Когда нужны деньги, перед заемщиком встает сложный выбор — взять новый кредит или рефинансировать текущие обязательства. Вопрос "что выгоднее кредит или рефинансирование" требует детального анализа конкретной финансовой ситуации. В этом руководстве мы сравним оба варианта по ключевым параметрам и поможем принять правильное решение.

Ключевые различия между кредитом и рефинансированием
Новый кредит:

Получение дополнительных денежных средств

Увеличение общей кредитной нагрузки

Отдельный график платежей

Новый кредитный договор

Рефинансирование:

Объединение существующих кредитов

Снижение ежемесячной нагрузки

Один платеж вместо нескольких

Сохранение или улучшение условий

Сравнительная таблица: 5 ключевых параметров
Параметр Новый кредит Рефинансирование
Процентная ставка От 11% годовых От 8% годовых
Срок рассмотрения 1-3 дня 3-7 дней
Максимальная сумма До 5 млн рублей До 30 млн рублей
Срок кредитования До 7 лет До 10 лет
Требования к заемщику Стандартные Наличие действующих кредитов
Когда выгоднее взять новый кредит?
Ситуации-показания:

Нужны дополнительные средства сверх текущих кредитов

Срочное финансирование — оформление быстрее

Отсутствие действующих кредитов — нечего рефинансировать

Небольшая сумма — до 500 000 рублей

Краткосрочные потребности — до 1 года

Пример: Потребовалось 200 000 рублей на срочный ремонт автомобиля. Оформление потребительского кредита займет 1 день с минимальным пакетом документов.

Когда однозначно выгоднее рефинансирование?
Показания для рефинансирования:

Высокие ставки по текущим кредитам (выше 15%)

Несколько кредитов в разных банках

Проблемы с платежами — высокая ежемесячная нагрузка

Ухудшение финансовой ситуации — нужна отсрочка/снижение платежа

Возможность получить льготные условия благодаря улучшению кредитной истории

Пример расчета экономии:

Три кредита: 300 000 руб. под 18%, 200 000 руб. под 20%, 400 000 руб. под 17%

После рефинансирования на 900 000 руб. под 12% годовых

Экономия: около 150 000 рублей за 3 года

Скрытые нюансы и подводные камни
При новом кредите:

❌ Увеличивается общая долговая нагрузка

❌ Возрастает риск неплатежеспособности

❌ Могут быть скрытые комиссии

При рефинансировании:

❌ Возможны штрафы за досрочное погашение в старых банках

❌ Длительный процесс согласования

❌ Требуется безупречная кредитная история

Практические рекомендации
Перед принятием решения:

Рассчитайте полную стоимость каждого варианта

Учтите все комиссии и дополнительные платежи

Оцените свою платежеспособность на перспективу 1-2 года

Проверьте кредитную историю — от нее зависят условия

Сравните предложения минимум 3-5 банков

Алгоритм выбора:

Если есть действующие кредиты → сначала рефинансирование

Если нужны дополнительные средства → новый кредит

Если высокие проценты по текущим займам → срочное рефинансирование

Актуальные предложения 2024 года
Для нового кредита:

Сбербанк: от 11,9% на 5 лет

ВТБ: от 12,5% с онлайн-решением

Тинькофф: от 11% с кэшбэком

Для рефинансирования:

Совкомбанк: до 5 кредитов под 8,9%

ОТП Банк: ставка от 10,5%

Ренессанс Кредит: рефинансирование с отсрочкой 3 месяца

Заключение
Ответ на вопрос "что выгоднее кредит или рефинансирование" зависит от вашей финансовой ситуации. Рефинансирование выгоднее при наличии нескольких дорогих кредитов, а новый кредит оптимален для разовых потребностей. Главное правило: перед оформлением любого кредитного продукта просчитайте общую переплату и убедитесь в своей способности обслуживать долг. Помните — самый выгодный заем тот, который вы можете легко выплачивать!